Por ley, las penalizaciones por amortización anticipada no pueden superar el 0,50 % en los primeros 5 años y el 0,25 % a partir de entonces. Esto se aplica tanto al pago en exceso parcial como al pago total. En el caso de las hipotecas a tipo fijo, la penalización máxima por amortización puede aumentar hasta el 4 %. En general, la mayoría de los bancos cobran el máximo posible, que para los préstamos a tipo variable asciende a 500 € por cada 100 000 € reembolsados. Las penalizaciones por amortización anticipada son un área abierta a la negociación para los pagos en exceso parciales, y tenemos un prestamista que permite pagar en exceso el 25 % del capital cada año sin penalización para sus productos a tipo fijo.
Costes de formalización de una hipoteca española
Todos los bancos en España cobran una comisión por los préstamos españoles, conocida como comisión de apertura bancaria o comisión de apertura bancaria. Esta comisión se deduce del importe del préstamo al finalizar el proceso. Las comisiones de apertura bancarias oscilan entre el 1% y el 2% del importe del préstamo.
En España, también se aplican otras comisiones asociadas a los préstamos, y aparte de la comisión de tasación de la propiedad, todas las comisiones se deducen del importe bruto del préstamo al finalizar el proceso. No se pueden añadir comisiones al préstamo si se ha alcanzado el límite de relación préstamo-valor.
- Los honorarios del notario y del registro de la propiedad se calculan a partir de una escala nacional de honorarios. Los costos rondarán el medio por ciento del monto del préstamo sujeto a honorarios mínimos y máximos.
- El impuesto sobre escrituras hipotecarias, conocido como AJD, puede variar de una región a otra, pero ronda el 1,8 % del préstamo. Los montos exactos se calculan mediante una fórmula complicada basada en la exposición total del préstamo. Esto lo dicta el gobierno español, no los bancos en España.
- Los honorarios de tasación suelen rondar el 0,10 % del valor de la propiedad.
Clasificación de tierras españolas y otras posibles restricciones a los préstamos
Los bancos españoles sólo conceden préstamos sobre propiedades en suelo urbano. Muy pocos bancos conceden préstamos sobre propiedades registradas como rústicas o de cualquier otra clasificación, y si lo hacen, será a un valor de préstamo inferior. Al solicitar un préstamo, comprobaremos la Nota Simple de cualquier propiedad potencial al principio del proceso de compra para comprobar el estado del terreno.
En la actualidad, muy pocos bancos españoles ofrecen préstamos para la construcción o préstamos para grandes reformas. Cuando lo hacen, se aplicarán restricciones de valor de préstamo y es probable que las tasas sean más altas.
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