Los préstamos con amortización estándar son el principal producto que ofrecen los prestamistas en España, y las hipotecas con pago de intereses únicamente han desaparecido en gran medida del mercado por la presión del Banco de España.
Los préstamos a tipo fijo están ampliamente disponibles y ahora los ofrecen casi todos los bancos en España. Por lo general, son a plazo completo y están disponibles a tipos competitivos. Debido a un tipo Euribor bajo, que se sigue de cerca en los productos con tipo variable, las hipotecas a tipo fijo son actualmente más caras que los préstamos a tipo variable, pero proporcionarán estabilidad a largo plazo. La mayoría de los préstamos a tipo fijo tienen mayores penalizaciones por amortización anticipada que los productos con tipo variable.
Las hipotecas para comprar para alquilar que utilizan los ingresos por alquiler como parte de la evaluación de asequibilidad no están disponibles en España, pero los prestamistas no le impedirán alquilar la propiedad.
La mayoría de los préstamos son solo para compras, pero un pequeño grupo de bancos ofrece rehipotecas o liberación de capital, aunque normalmente se aplican muchas restricciones. Las rehipotecas en la actualidad solo se consideran para clientes que tienen un préstamo a plazo completo con solo intereses a punto de vencer y que tendrían que pagar el capital en su totalidad.
Los préstamos para autoconstrucción en España tienen un acceso muy limitado y generalmente solo cubren un porcentaje de los costos reales de construcción. Las hipotecas para comprar terrenos en España también están muy restringidas.
Cómo evalúan los bancos españoles los ratios de asequibilidad de una hipoteca
La asequibilidad es el principal criterio de evaluación para obtener una hipoteca en España, y los bancos no lo tienen en cuenta para solicitudes con una relación préstamo-valor más baja, ni tampoco tienen en cuenta la riqueza de los activos.
Los bancos españoles calculan los índices de asequibilidad basándose en los ingresos netos en lugar de los ingresos brutos.
Esto significa que normalmente solo se tienen en cuenta los ingresos que figuran en una declaración de impuestos personal. Muy pocos bancos españoles tendrán en cuenta los beneficios netos de una empresa, y no todos los bancos tendrán en cuenta los dividendos completos que reciben los propietarios autónomos.
La mayoría de los bancos tendrán en cuenta el 100% de sus ingresos netos después de impuestos, pero algunos lo limitan al 80%, y algunos tienen niveles mínimos de ingresos. En promedio, para cumplir con los criterios generales para obtener una hipoteca en España, sus gastos mensuales en préstamos y pagos de deudas, incluido el nuevo préstamo, deberán ser inferiores al 35% de sus ingresos netos.
El tratamiento de las hipotecas existentes para comprar para alquilar y los ingresos por alquiler varía considerablemente de un banco a otro en España. Algunos bancos españoles no conceden préstamos a personas físicas que tengan más de una propiedad de inversión en el Reino Unido, y el cálculo de las deudas frente a los ingresos por alquiler puede dificultar a veces que los propietarios de viviendas en régimen de compra-alquiler cumplan con los índices de asequibilidad de algunos bancos. Le ayudaremos a explorar el mercado local.
Tasas de interés para hipotecas para no residentes
La mayoría de los préstamos que se ofrecen en España son préstamos variables vinculados al tipo de interés Euribor a 12 meses. Cada banco ofrece un margen sobre el Euribor, que es el que difiere entre los prestamistas. Muchos bancos vinculan productos adicionales obligatorios a la oferta hipotecaria, por lo que para determinar la competitividad real deben considerarse todos los elementos del préstamo y todos los costes mensuales asociados al mismo. Nuestro equipo de especialistas analizará esto para usted. Los préstamos se revisan una vez al año en comparación con el Euribor vigente en una fecha de revisión determinada.
Primas del primer año y tipos mínimos para préstamos españoles
Algunos bancos suelen cobrar un tipo de interés más alto en el primer año que el tipo variable, que luego vuelve a ser variable en el segundo año. Algunos bancos establecían anteriormente un tipo de interés mínimo (tipo de interés mínimo) en la escritura de la hipoteca. El tipo de interés mínimo era el tipo por debajo del cual el tipo de interés general nunca caería, independientemente de lo bajo que caiga el propio Euribor. Esta práctica se ha suspendido ahora para todas las hipotecas nuevas en España, excepto cuando el banco la exige para protegerse contra un Euribor a 12 meses de cero.
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